Пенсионный калькулятор как зеркало пенсионной реформы.

[monco83]

6% или 2% оставить накопительной части?! Если честно, устройством пенсионной системы всегда интересовался мало. Я не верю, что страна следующие 30 лет проживёт без великих потрясений, что уж говорить о текущих пенсионных накоплениях, которые к моему выходу на пенсию вряд ли будут играть хоть какую-то роль. Но мне стали часто задавать вопрос, что я собираюсь делать со своими накоплениями, так что пришлось сесть разбираться с тем, что готовит нам новая пенсионная реформа.

Итак, добрался я до пенсионного калькулятора, с которым все уже успели наиграться в течении лета. Найти его можно как на сайте министерства труда так и на сайте ПФР. Краткое впечатление от продукта — руки бы этим людям поотрывать. Уже первая попытка обращения к функционалу выявила очевидный глюк, а копание в исходниках принесло немало открытий. Совершенно неоттестированная, слепленная на коленке поделка стала визитной карточкой новой реформы. Сэкономили или распилили, остаётся только гадать.

Указав пол, год рождения, предполагаемый стаж работы и зарплату, я получил на выходе список полей, в каждом из которых красовалась загадочная надпись «NaN». Впрочем, человеку знакомому с web-технологиями нетрудно понять, что это аббревиатура «Not a Number», и мы имеем здесь дело с ошибкой javascript. Сразу скажу, что полностью разобраться с механизмом предлагаемой реформы я сумел только тогда, когда залез в исходный файл с функцией расчёта. Причиной же ошибки стал неуказанный срок воинской службы. Изначально он не выбран и, если явно не указать «0», вылезает вот такая бажина.

Основные “принципы и положения” новой пенсионной реформы изложены в этом документе. “Чем выше зарплата и продолжительнее общий стаж, - обещают нам - тем выше будет размер трудовой пенсии по старости”. Основой будущего благосостояния отныне станет годовой пенсионный коэффициент (ГПК).

где:
К0 =1 (для граждан 1966 года рождения и старше, у которых не формируется накопительная часть пенсии в системе ОПС);
К2 = 0,875 (для граждан 1967 года рождения и моложе, которые выбрали 2%-ый тариф для формирования накопительной части будущей пенсии в системе ОПС);
К6 = 0,625 (для граждан 1967 года рождения и моложе, которые выбрали 6%-ый тариф для формирования накопительной части будущей пенсии в системе ОПС).
* Предельный годовой заработок, который принимается в данном пенсионном калькуляторе, составляет 2,3 средней годовой зарплаты в РФ в 2013 году (29 907 * 2,3* 12) – 825,4 тыс. рублей.
** - заработная плата, с которой уплачиваются страховые взносы по тарифу 22%.

Заработная плата, стоящая в числителе, это не ваша зарплата за год (как можно было бы подумать), а минимум из двух величин: вашей зарплаты и максимальной зарплаты, определённой в знаменателе. Таким образом, значение дроби не может превышать единицы и обещание “чем выше зарплата, тем выше пенсия” верно лишь до определённых пределов.

Но и с пределом максимальной зарплаты у создателей приложения вышла путаница. “Принципы и положения” указывают эту величину равной 825,4 тыс. р в год. Разделив на 12 получим 68,7 тыс. р. в месяц. А примечание на странице калькулятора (нажать на восклицательный знак рядом с полем “Ваша официальная зарплата в рублях”) гласит, что величина максимальной месячной зарплаты равняется 61,4 тыс. р. Наблюдая работу калькулятора или заглянув в код программы можно убедиться, что приложение работает со значением 68,7 тыс. р. Но ошибочная цифра уже ушла в прессу.

Идём дальше. Смотрим код, и обнаруживаем следующую любопытную строку:

if(ZP<calcParams.MROT*2) ZP=calcParams.MROT*2;

Т.е., если ваша зарплата меньше двух МРОТ, она будет автоматически подтягиваться до уровня двух МРОТ. В этом легко убедиться. МРОТ в программе принят за 5205 р. И если ввести зарплату между 5205 и 10410 мы всегда будем получать одинаковую величину накопленных пенсионных коэффициннтов. В “принципах и положениях” пенсионной реформы никакого объяснения этому феномену нет. Забыли об этой «фишке» упомянуть в документе или не удалили ставшую неактуальной строчку в программе - об этом тоже можно только догадываться.

Вот ещё одна конструкция из кода:

if(ZP<calcParams.MROT) { ...}
else{
        ...
        var ZPTPs=(ZP<calcParams.MROT?calcParams.MROT:ZP);
        ...
}

Я не стал разбираться в смысле переменной ZPTPs, но, думаю, каждый легко заметит в этом code snippet лишнюю логическую проверку. Вот поэтому я и пишу, что программа слеплена на коленке по методу “быстрей-скорее”.
 
Авторы «принципов и положений» не жалеют слов, расхваливая реформу. Не надвигающийся дефицит пенсионного фонда стал причиной реформирования пенсионной системы, а лишь забота о «справедливости» в отношении «активной» части населения. Как и положено визитной карточке, документ выполняет не только информационную, но и пропагандистскую задачи. Посмотрим чем нас пробуют подкупить разработчики реформы.

Чем новые пенсионные правила лучше тех, которые действуют сегодня? - задаются вопросом авторы документа. - Сегодня размер трудовой пенсии по старости зависит в первую очередь от объема страховых взносов, которые работодатели в течение трудовой деятельности уплачивают за работника в систему обязательного пенсионного страхования. При этом, длительность страхового (трудового) стажа практически не влияет на размер пенсии.

Уже первый абзац меня поверг в шок, потому что ответ на свой непростой вопрос авторы начинают с заведомо бредового аргумента. Пенсионный капитал формируется всю жизнь человека, «объём страховых взносов» прямо зависит от числа отработанных лет, а размер пенсии за вычетом базовой её части прямо зависит от размера накопленного пенсионного капитала. На какие уши рассчитана эта лапша?

В результате получается, что пенсионные права, которые формируются у работающих граждан, неадекватны обязательствам по выплате им пенсий.

Ещё одна загадочная и, видимо, ничего не означающая фраза. Чем же ещё является право одного, как не обязательством для другого? Право и обязанность - это всего лишь противоположные стороны одного и того же отношения.

Действующий порядок расчета трудовых пенсий по старости несправедлив к самой экономически активной категории населения, к тем, кто собирается долго вести активную трудовую жизнь. Уравнительный принцип расчета пенсий приводит к тому, что пенсионные выплаты гражданам, имеющим незначительный страховой (трудовой) стаж, осуществляются примерно в том же объеме, что и гражданам с продолжительным трудовым стажем.

Продолжаются всё те же упражнения в демагогии, добавить нечего.

Чем выше зарплата, тем выше и годовой пенсионный коэффициент!

Про то, что это утверждение верно лишь пока не достигнут определённый потолок (сейчас он равен 68,7 тысячи), я уже писал. Впрочем, для большинства граждан нашей страны это ограничение неактуально. Но есть ещё один интересный момент в формуле расчёта пенсионного коэффициента (ПК). ПК обратно пропорционален максимальному уровню зарплаты с которого платятся пенсионные отчисления, а этот уровень, в свою очередь, прямо зависит от уровня средней зарплаты в стране. Так что если ваша зарплата два года не менялась, а заплата у соседа росла, то во второй год вы заработаете меньше пенсионных коэффициентов. Зарплата не меняется, а, быть может, даже немного растёт, а годовой коэффициент падает!

Стоимость пенсионного коэффициента ежегодно определяет Правительство Российской Федерации.

Это, пожалуй, самое восхитительное, что есть в реформе, но об этом в документе говорится коротко и сухо. Итак, вы вкалываете всю жизнь год из года и копите свои «пенсионные коэффициенты», а потом правительство взмахом левой пятки определяет, чего же ваша пенсия на самом деле стоит. Сегодня у правительства тоже есть инструмент для мухлежа с пенсиями, это так называемый срок дожития — тот период времени, который, как ожидается, проживёт пенсионер после выхода на пенсию. Чем больше этот период тем меньше ваша пенсия, зависимость тут обратно пропорциональная. Срок дожития постоянно повышают, так за последние три года этот показатель вырос с 16 до 19 лет. Но этот коэффициент хотя бы ясен и логичен и случаи злоупотребления им очевидны. Новый же коэффициент не поддаётся никакому понятному логическому определению, принципы его формирования отсутствуют напрочь, граничных значений не установлено. Сейчас он выбпан равным 57,9 р. Эту цифру вполне справедливо можно было бы назвать взятой с потолка, если не помнить о том, что перед авторами реформы стоит задача доказать преимущество новой пенсионной системы. Поэтому стоимость пенсионного коэффициента подбиралась таким образом, чтобы калькулятор всегда показывал положительную разницу между пенсиями, рассчитанными по новой и старой пенсионным системам. Мало кто станет разбираться в хитросплетениях формул, зато любой может порадоваться цифрам на экране. И кого беспокоит, что коэффициент, прямо влияющий на величину пенсии, ничем не обеспечен, а значит все расчёты писаны вилами по воде? Ведь пенсия выросла! Лягушку можно потихоньку варить в молоке.

Если общий страховой стаж гражданина (периоды, за которые уплачивались страховые взносы в пенсионную систему) к дате назначения трудовой пенсии будет более 35 лет, то по новым правилам трудовая пенсия будет назначена в повышенном размере. За каждый год трудового стажа от 30 до 40 лет для женщин и от 35 до 45 лет для мужчин дополнительно начисляется 1 пенсионный коэффициент. За стаж в 35 лет для женщин и 40 лет для мужчин дополнительно начисляется 5 пенсионных коэффициентов.

Вот оно, основное. Обходной манёвр для повышения пенсионного возраста. Чтобы не потревожить лягушку, решение подано как добровольная стимулирующая мера. Что здесь нужно особо отметить, так это то, что больше всего это решение повлияет на тех, кто получает небольшую зарплату. Возьмём для сравнения двух работников, у одного зарплата 12 тыс., а у второго 70 тыс. У обоих 6% тариф формирования накопительной части, значит в расчёте ГПК будет применяться коэффициент K = 0,625. Тогда получим такие результаты:

Зарплата	∑ГПК за 35 лет	∑ГПК за 40 лет	Увеличение
10 т.р.	39,16	53,61	36,9%
70 т.р.	219,75	260	18,3%

Не сложно понять, что такая система будет вынуждать дольше работать в первую очередь тех, у кого меньше зарплата. А «вынудить» легко, для этого нужно просто понизить стоимость пенсионного коэффициента до такого уровня, при котором 35 лет стажа будет недостаточно для хоть сколько-нибудь приемлемой пенсии.

Обратите внимание, что по новым правилам выходить на пенсию позже будет выгодно! За каждый год более позднего обращения за пенсией страховая пенсия будет увеличиваться на соответствующие премиальные коэффициенты.

Ещё один механизм, направленный на фактическое увеличение пенсионного возраста. Таблицы с коэффициентами всё в том же документе. Насколько же выгодны новые предложения для пенсионеров? Ведь чтобы получать повышенную пенсию, нужно несколько лет от неё отказываться. Например, если пенсионер не обращался за пенсией 5 лет, страховая часть его пенсии вырастет на 45%. Такой пенсионер должен рассчитывать прожить 5/0,45 + 5 = 16,1 год после пенсионного возраста, чтобы получить возможную выгоду от такой сделки. И это ещё без учёта утерянной мультипликации доходов. Если три года не обращаться за пенсией, надо рассчитывать прожить более 18 лет, если 10, то больше 17. В общем, государство предлагает своим гражданам сыграть с ним в рулетку. Если обладаешь лошадиным здоровьем и непробиваемым оптимизмом, то можно попробовать. Что важно заметить. Приведённые расчёты показывают, что эти коэффициенты, взятые сами по себе, не заставят работника отказаться от пенсии, сейчас это ему просто невыгодно. Но никто не может обещать, что коэффициенты эти в будущем не будут скорректированы таким образом, что люди будут вынуждены продолжать работать после достижения ими пенсионного возраста. Для этого нужно соответствующим образом уменьшить стоимость пенсионного коэффициента, но делать этого сейчас нельзя, чтобы не испортить картинку, которую рисует калькулятор. Также в свете данной инициативы интересен вопрос, что будет с пенсией работающих пенсионеров? Документ на это не даёт никакого определённого ответа, но сообщения прессы внушают тревогу: Минфин предлагает с 2015 года отказаться от перерасчета размера страховой части пенсии работающим пенсионерам, а также изучает возможность не платить им фиксированный базовый размер пенсии.

Еще одна особенность: с 2025 года минимальный общий стаж для получения трудовой пенсии по старости достигнет 15 лет (с нынешних 5 лет он будет в течение 10 лет поэтапно увеличиваться – по 1 году в год). Важно отметить, что в большинстве стран минимальный стаж, дающий право на трудовую пенсию, – 20 лет.

А вот эту пилюлю не придумали какими словами подсластить. Остаётся ссылаться на то, что в Америке негров бьют. Безработица? Теперь это только ваша проблема.

В заключение всего рассмотренного: какой ответ можно дать на вопрос, поставленный в начале статьи? 6% или 2% оставлять на накопительной части? Я руководствуюсь следующим соображением. Накопительная часть наследуется. В случае вашей смерти деньги эти достанутся вашим родственникам. Собственная смерть мне представляется более вероятным событием, чем то, что пенсионные сбережения в целости и сохранности дождутся меня через 30 лет.

Comments

[libelli-nestor.livejournal.com]

Значит, мы просто не поняли друг друга. Я имел в виду пенсию БЕЗ соцдоплат, Вы - С соцдоплатой. Дальше привел официальную справку, согласно которой 80% московских пенсионеров получали в 2009 г. соцдоплату, поскольку размер их трудовой пенсии был менее 7134 тыс.